时间：2022-12-23 22:15
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首先，我不是卖保险的，只是从金融角度盘算对比实际的保费差额。其次，如果看不懂历程没关系，可以直接看结论，相信我的盘算不会错。最后，同样一款保险不适合我，可能适合你。
好比说我现在有1000万，你以为我会纠结50万元的保额吗？平安保险旗下的“平安福”属于重疾险，重疾险是确诊疾病即可获得理赔，这里与阳光保险旗下的康健随e保重疾保障计划（成年人版）作对比。因为二者有许多相似之处，恰巧他们的套餐内容都包罗100种重大疾病和50种轻症重疾。
如果我现在购置，保额都设定50万元，保险期间全部设定为终身，用度如下：平安福：14787.5元/年，缴费30年。康健随e保：6170元/年，缴费30年。所以康健随e保比平安福自制（14787.5-6170）*30=258525元？错！下面金融学的知识来了，我们知道钱币是有时间价值的，今天的100元不即是明年的100元。况且保险团队的背后是一堆精算师在发功，那里会用这么简朴的数学盘算？我们假设通货膨胀率为7%。
平安福：N=30；I/Y=7；PMT=14787.5；FV=0；PV=？请忽略这些奇怪的字母符号，经由庞大的盘算，将30年里所有的付款折现到今天为183498元。什么意思呢？平安福相当于你一下子拿出18万多，买一份50万保障的重疾险。再看看康健随e保：N=30；I/Y=7；PMT=6170；FV=0；PV=？经由庞大的盘算，将30年里所有的付款折现到今天为76563元。
康健随e保只需要7万多，买一份50万保障的重疾险，比平安福省了靠近11万元！正确的盘算方法是将钱币折现到同一时间点举行对比。结论：以当前的角度来看平安福贵了106935元。固然平安福包罗了其他项目的——终身身故保障和自驾车意外翻倍。
如果您以为这两个添头值11万，那么请斗胆放心的买入吧，横竖我没有这么多冤枉钱。悲催的是我有甲状腺结节康健随e保把我拒保了，我感受到了阳光保险背后精算师团队的一个钱打二十四个结能力，让我这种会“算计”的小人不能得志。
重申一下我买保险的理由，以及为何热衷重疾险：我对保险的明白就是字面意义，保险保险，保的是险。分红型保险不在我的思量规模，对于投资者来说就是骗小孩的产物。
（我投资的年化收益率约莫20%，运气占了很大身分。）如果现在得一场大病，我能拿出50万治病，可是病好了屋子还没焐热就没了。正如广告语所说的：保险不行能改变我的生活，但可以防止我的生活被改变。其实我最初选的是阳光保险为期25年的重疾险，保额50万元。
我认为一般的病50万是可以治愈的，50万都治欠好的病就不要治了。为什么选择25年？25年后我52岁，运气好的话我提前退休了，拿出几十万治病应该不成问题，如果连50万都拿不出，混的这么惨保什么都无意义。根据25年盘算，每年交2795元或者分期每月交251元，交满10年即可。3万元的分期，用来保障50万，我认为很划算。
综合意外险。对比了5家保险公司之后，我选择太平洋保险的综合意外险，保费188元/年。
意外险大同小异，价钱在200元左右，没有什么差异化服务。好比有的意外险含10万猝死用度，猝死了要这10万元有何意义？还是买一个附带意外医疗险的而且有住院津贴，或许能用上。
医疗险。医疗险与意外险一样同质化严重，每年也是300元左右，各家的服务都差不多。我买的是平安的e生保，优点是有一份纸质的保单，缺点是付款时自动绑定了银行卡无需密码的快捷支付！医疗险买一份即可！注意买一份即可！！！医疗险是报销险种，不行以叠加赔付。买100份医疗险的赔付金额跟买1份的赔付金额是一样的。
总之30万以内的小病有社保报销85%-90%；50万的大病靠重疾险，确诊即赔付；猫抓狗咬有综合意外险掩护；再添一份医疗险作为增补。我的原则是使用杠杆，风险转移，资产掩护。
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