时间：2022-11-21 22:15
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开工第一天，我们来聊一聊保险吧？现如今，许多人为了给“未来”一份保障，都市选择投资保险。投资保险的同时，也相应地发生了许多问题，当保险条约建立已凌驾两年，保险公司能否以投保人未推行如实见告义务为由拒绝理赔呢？小编用真实的裁判案例告诉你，自条约建立之日起凌驾二年，发生保险事故，保险公司能否以投保人未推行如实见告义务为由拒绝理赔呢？【法信 · 裁判规则】1.保险条约建立凌驾两年的，保险人不得以投保人未推行如实见告义务拒赔——吴某等三人诉保险公司人身保险条约纠纷案本案要旨：投保人向保险公司申请投保人身保险时，保险公司在审核后同意其投保申请，并向其签发了保险单，双方保险条约关系依法建立、正当有效，应受执法掩护。
保险条约建立已经凌驾二年的，保险人不得以投保人未推行如实见告义务拒赔，仍应当负担给付保险金的责任。审理法院：江苏省如皋市人民法院泉源：《人民法院报》2017年11月22日第3版2.保险条约建立已凌驾两年，保险人不得排除条约并应负担给付保险金的责任——原告田中良与被告中国太平洋人寿运城中心支公司人身保险条约纠纷案本案要旨：保险条约投保人未推行如实见告义务，保险法赋予了保险人条约排除权，但保险人未在执法划定的期间内（二年）行使该权利，双方签订的保险条约建立已凌驾两年，无论投保人是否违反了如实见告义务，保险人都不得排除条约（约定的除外），而且还应负担给付保险金的责任。
案号：（2017）晋0830民初915号审理法院：山西省芮城县人民法院泉源：中国裁判文书网2017-09-293.投保人带病投保的保险条约建立已凌驾二年的，保险人不得再以投保人未推行如实见告义务为由拒绝给付保险金——周志敏诉太平人寿保险有限公司平顶山中心支公司人身保险条约纠纷案本案要旨：投保人带病投保，但保险条约建立已凌驾二年，保险人不得再以投保人未推行如实见告义务为由要求排除条约，而应负担赔偿或者给付保险金的责任。审理法院：河南省平顶山市湛河区人民法院泉源：《河南审判研究》2014年第9期（总第44期）【法信 · 专家看法】1.如果保险条约推行了两年后发现划定的“排除事由”，发生保险事故的，保险人应当负担保险责任保险条约排除权，自保险人知道有排除事由之日起，凌驾三十日不行使而消灭。自保险条约建立之日起凌驾二年的，保险人不得排除条约。
投保人因居心或重大过失使保险人享有排除权的，保险人行使的期间是自保险人知道排除事由起三十日内，但其限制划定是“自保险条约建立之日起凌驾二年的，保险人不得排除条约”。即，如果保险条约推行了两年后发现划定的“排除事由”，发生保险事故的，保险人应当负担赔偿或者给付保险金的责任。某些保险公司在与投保人签订保险条约时，基础不关注被保险人的实际康健状况、是否如实见告，而只注重收取保费；在保险事故发生后要负担保险责任时，却千方百计的观察投保时被保险人的康健状况，是否如实见告，以到达拒赔的目的。
如果在订立保险条约时保险公司关注投保人是否如实见告，关注被保险人的康健状况，就会因许多投保人不切合承保条件而不能承保，效果是保费收入大大淘汰，这与商业保险公司的赢利目的相冲突。同时，保险署理人为了拿到更多的佣金，在销售保单时一般都是要投保人在康健见告上的“否”项下打钩，基础差池其举行解释，纵然解释也是模棱两可，许多投保人都是稀里糊涂的推行“见告”；署理人解释的越清楚，销售的保单越少，佣金就越少，从个体利益的角度说，署理人是不希望的。这些做法导致许多投保人交了多年的保费，当发生保险事故时，保险公司却以见告不实或隐瞒为由而排除保险条约，而且不支付保险金。
这种现状不仅违反保险的最大诚信原则，也违反民事条约中的公正公正原则，使保民对保险公司的信任大大降低，也大大降低了保民对保险业的信心，阻碍了保险业的繁荣生长。（中国保险学会编著：《中华人民共和国保险法释义》，中王法制出书社2009年版。）2.保险条约的不行抗辩期间不行抗辩期间也称为不行争期间，是指自保险条约建立之日起满一定时期后，保险条约就成为不行争议的执法文件，进入不行争辩期间，保险人不得以投保人在订立条约时不推行如实见告义务为由主张排除条约。
执法设定排除权的目的是为了抑制投保人的投机取巧，防止其居心隐瞒危险情况，从而使保险人以致所有诚信的投保人的利益受到损害。可是，若允许保险人无限期地享有排除权，亦可能对其他保险运动当事人发生损害：一是如果时间过久，被保险的产业或者人身都有可能发生变化，很难核实投保人其时的见告是否属实；二是如果人身保险条约的被保险人死亡，受益人也纷歧定知道其时的见告是否属实；三是划定了不行抗辩期间，有利于督促保险人在订立保险条约时认真审查保险标的的情况，防止发生纠纷。依据本条的划定，自条约建立之日起凌驾二年的，保险人不得排除条约。
当除斥期间和不行抗辩期间竞合的时候，优先适用不行抗辩期间的划定，例如，自条约建立之日起差二十天满二年的时候，保险人才知道有排除事由的，保险人的排除权必须在二十天内行使，凌驾二十天保险条约即不行争辩。上文提到的“本条”指“《中华人民共和国保险法（2015年修正）》第十六条”。（安建主编、全国人大常委会法制事情委员会编：《中华人民共和国保险法（修订）释义》，执法出书社2009年版。）【法信 · 执法依据】中华人民共和国保险法（2015年修正）第十六条 订立保险条约，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实见告。
投保人居心或者因重大过失未推行前款划定的如实见告义务，足以影响保险人决议是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权排除条约。前款划定的条约排除权，自保险人知道有排除事由之日起，凌驾三十日不行使而消灭。自条约建立之日起凌驾二年的，保险人不得排除条约；发生保险事故的，保险人应当负担赔偿或者给付保险金的责任。投保人居心不推行如实见告义务的，保险人对于条约排除前发生的保险事故，不负担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未推行如实见告义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于条约排除前发生的保险事故，不负担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在条约订立时已经知道投保人未如实见告的情况的，保险人不得排除条约；发生保险事故的，保险人应当负担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险条约约定的保险责任规模内的事故。第三十二条 投保人申报的被保险人年事不真实，而且其真实年事不切合条约约定的年事限制的，保险人可以排除条约，并根据条约约定退还保险单的现金价值。
保险人行使条约排除权，适用本法第十六条第三款、第六款的划定。投保人申报的被保险人年事不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时根据实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年事不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。（泉源：法信）（此文不代表本号看法）。
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